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2. September 2011

Apotheken Versicherung

Die rund 20.000 Apotheken in Deutschland sehen sich seit Jahren von verschiedenen Seiten unter Druck gesetzt: Regionale Überversorgung mit Apotheken, Auswirkungen der Gesundheitsreform und die zunehmende Konkurrenz durch Internet-Apotheken seien exemplarisch als Hauptursachen für sinkende Renditen erwähnt. Im Durchschnitt erwirtschaftet eine Apotheke laut amtlichen Statistiken derzeit einen Jahresüberschuss vor Steuern von 80.000 Euro. Die Hälfte der Apotheken liegt unter diesem Wert. Für alle Apotheker ist diese Entwicklung Grund genug, verstärkt Kostensenkungen ins Auge zu fassen, so auch auf dem Gebiet der Apotheken Versicherung.



Die Apothekenkammern weisen von jeher ihre Mitglieder, die Apothekerinnen und Apotheker, auf eine unverzichtbare Basisabsicherung in der Apotheken Versicherung hin. Sie selbst bieten über ihre Versorgungswerke privaten Schutz bei Berufsunfähigkeit und für Hinterbliebene im Todesfall, lassen den Mitgliedern jedoch die Entscheidungsfreiheit bei der Wahl der Anbieter und der konkreten Zusammenstellung von Komponenten der Apotheken Versicherung. Als unstrittig erforderlich gelten der Schutz der Sachwerte und die Absicherung von Berufs- und Produkthaftpflicht sowie von Betriebsunterbrechungen. In der Berufshaftpflicht ist gegenwärtig auch auf die Mitversicherung von Fehlern bei Verblisterungen zu achten. Verblistern bedeutet in der angewandten Pharmazie die patientenbezogene individuelle Neuverpackung von Medikamenten. Unabhängige Fachleute raten im Rahmen der Apotheken Versicherung auch zu einer berufsgruppenspezifischen Rechtsschutzversicherung als Ergänzung zur Berufshaftpflicht u. a. mit der Absicherung von sogenannten Aut-Idem-Verstößen. Aut Idem (lat. "oder Gleiches/Ähnliches") bedeutet die seit 2004 bestehende Regelung zwischen Apothekerverband und den gesetzlichen Krankenkassen zum Ersatz eines verschreibungspflichtigen Medikamentes durch ein billigeres Medikament mit gleichem Wirkstoff. Bei Nichtbeachtung dieser Regelung sind die Apotheken regresspflichtig.

Resümee mit nützlichen Hinweisen

All diese alten und neuen Gefahrentatbestände erfordern für die individuelle Gestaltung einer geeigneten Apotheken Versicherung kompetente Beratung, die die einzigartigen Besonderheiten einer jeden Apotheke, wie etwa Anzahl der Mitarbeiter und Filialen sowie Höhe des Jahresumsatzes, berücksichtigt. Der Apothekeninhaber kann dabei grundsätzlich zwischen zwei Formen der Apotheken Versicherung wählen, der auf neudeutsch so bezeichneten All-inclusive-Versicherung als Paket-Lösung und der Baustein-Lösung mit separaten Policen für jedes abzusichernde Risiko. Der Vorteil der Paket-Lösung liegt normalerweise im günstigen Preis, nachteilig ist hingegen oft die überflüssige Mitversicherung nicht oder ganz selten auftretender Risiken wie auch die fehlende Möglichkeit, einzelne Gefahrenabsicherungen abzuwählen, um sie anderweitig sachgerechter und/oder günstiger zu versichern. Die Nachteile der Paket-Lösung, auch als All-Risk-Versicherung im Angebot, sind die Vorteile der Baustein-Variante. Letztere ist hingegen zumeist teurer als die Paket-Lösung. Wie auch immer die Apotheken Versicherung letztlich abgeschlossen werden soll, wichtig sind die bedarfsgerechten Leistungen und erst im zweiten Schritt die Prämien. Neigt ein Interessent zum Abschluss einer All-inclusive-Versicherung, gelegentlich auch All-in-one-Versicherung genannt, sollte er auf die Kündigungsmöglichkeit separater Versicherungsbausteine achten. Angehenden Apothekerinnen und Apothekern, die den Sprung in die Selbständigkeit wagen wollen, mag als Faustregel dienen, dass mindestens ein Prozent des kalkulierten Jahresumsatzes als Prämie für das Gesamtpaket der Apotheken Versicherung einzuplanen ist - private Kranken-, Lebens- Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung nicht inbegriffen. So erscheint bei einem durchschnittlichen Jahresumsatz von 250.000 Euro ein jährlicher Beitrag für die Apotheken Versicherung von gut 2.500 Euro einschließlich branchenüblich ausgestatteter Firmen-Rechtsschutzversicherung angemessen.

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